Торговый эквайринг — это банковская услуга, которая позволяет магазинам, супермаркетам и другим торговым объектам принимать безналичную оплату от покупателей с банковских карт. Списание денег происходит через POS-терминалы или онлайн-кассы со встроенным модулем эквайринга.
В статье расскажем о торговом эквайринге: что это такое, его ключевых преимуществах для ИП и организаций, тарифах и возможностях подключения услуги без необходимости открывать расчетный счет.
Что такое торговый эквайринг и как его подключить
Торговый эквайринг дает возможность проводить безналичные расчеты с покупателями. Клиент магазина расплачивается банковской картой. В момент расчета банк списывает с нее средства и перечисляет продавцу. Как это происходит:
- Кассир вставляет карту клиента в отверстие считывателя чипов или проводит ею через щель ридера магнитной полосы. При бесконтактном способе оплаты — подносит к устройству.
- Терминал считывает платежные данные и передает банку-эквайеру.
- Банк-эквайер через процессинговый центр связывается с банком, выпустившим карту (эмитентом) для идентификации плательщика. При необходимости клиент вводит PIN-код карты.
- Банк-эмитент проверяет остаток на карте. Если денег для покупки достаточно, подтверждает платеж и передает сведения банку-эквайеру.
- Последний в свою очередь направляет на терминал платежные данные об одобрении платежа. После обработки они поступают в ККТ.
- Устройство печатает два экземпляра чека. Один переходит к покупателю, второй остается у продавца.
- Денежные средства «уходят» со счета покупателя в банке-эмитенте карты банку-эквайеру.
- Последний в свою очередь переводит деньги на счет продавца за вычетом комиссии.
Срок обработки платежа зависит от условий договора, заключенного между банком и владельцем торговой точки. Но не превышает трех рабочих дней.
Примечание: Существует еще один способ безналичной оплаты в рамках эквайринга — бесконтактный платеж с использованием смартфона (кольца, часов и пр.). На мобильном устройстве установлено одно из приложений: Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay. Для проведения транзакции оба устройства — терминал эквайринга и телефон — должны иметь NFC-модуль.
Чтобы подключить торговый эквайринг, достаточно связаться с банком и заключить с ним договор на предоставление услуги. Последовательность действий:
- Изучите тарифы, предлагаемые банками, выберите подходящий вариант.
- Отправьте заявку на подключение услуги — позвоните в техническую службу банка либо оформите запрос онлайн на его сайте. С вами свяжется специалист, задаст уточняющие вопросы о вашем бизнесе. Отказать могут из-за небольшого оборота, пустой платежной истории, сомнительного рода деятельности.
- Если банк-эквайер одобрил заявку, следующий шаг — подписание договора. Представьте в банк пакет документов (паспорт руководителя организации или индивидуального предпринимателя, идентификационный номер налогоплательщика (ИНН), свидетельство о госрегистрации компании или ИП и др.). В разных финансово-кредитных организациях списки необходимых документов отличаются.
- После заключения договора в ваш магазин приедут специалисты, чтобы установить оборудование, настроить сервис, провести инструктаж сотрудников (если это входит в услугу).
Важно! Иногда банки предоставляют торговый эквайринг только при условии, что терминал взят в аренду либо приобретен у них, и не работают с оборудованием, купленным у сторонних организаций. Либо подключают только устройства определенных моделей. Заранее уточняйте этот момент.
Торговый эквайринг для ИП и организаций: преимущества
Подключение торгового эквайринга одинаково выгодно для ИП и организаций. Это положительно влияет на их имидж, повышает лояльность клиентов и способствует росту прибыли. Преимущества торгового эквайринга:
- исключен риск приема фальшивых купюр;
- расчет безналичным способом занимает меньше времени, чем операции с наличными;
- проще «уложиться» в лимит наличности на конец рабочего дня;
- рост доходов — практика показывает, что, расплачиваясь банковскими картами, люди склонны тратить в среднем на 10—30 % больше, чем при расчете наличными;
- приток новых покупателей.
В 2014 году безналичные платежи в РФ занимали 25 % операций в розничном бизнесе. В 2021 году их доля вырастет до 78 %, а в 2022-м — до 80 % (по оценкам специалистов CloudPayments — российской группы компаний, предоставляющей услуги интернет-эквайринга). Подключение эквайринга способствует тому, чтобы новые покупатели стали постоянными клиентами. Если торговая точка не принимает карты к оплате, часть клиентов уйдет к конкурентам, которые предоставляют такую возможность.
Сравнение тарифов на торговый эквайринг
С суммы каждой покупки, которая оплачена картой, банк берет комиссию — от 1,5 до 2,5 %. Это плата за торговый эквайринг, его тариф. Он зависит от нескольких факторов:
- количества подключенных терминалов;
- вида карт, которые принимаются к оплате;
- ежемесячного торгового оборота — чем он выше, тем меньше комиссия;
- наличия у банка своего процессингового центра для осуществления транзакций — если он есть, комиссия ниже, потому что тогда банку-эквайеру не приходится платить сторонней организации за обработку платежей;
- размера комиссии, которую банк перечисляет платежной системе.
Если ИП или организация арендует у банка POS-терминал, за это также взимается плата. Некоторые финансово-кредитные организации предоставляют оборудование бесплатно. Кроме того, предприниматель ежемесячно платит за обслуживание расчетного счета.
Пример. Покупатель приобрел товар за 100 рублей и расплатился картой. Деньги принял банк-эквайер, выплатил банку-эмитенту 1,6 %, платежной системе — 0,2 %. Из оставшихся 98,2 рублей — взял комиссию в размере 0,2 %. В итоге из 100 руб. продавец получит 98 руб. Ставка торгового эквайринга в примере составила 2 %.
Выбирая банк, сравнивать нужно не только тарифы за использование торгового эквайринга, но и другие факторы, которые влияют на итоговую стоимость услуги. К примеру, банки с маленькой комиссией могут брать большую плату за аренду оборудования. А те, у которых высокие тарифы, бесплатно предоставлять POS-терминалы по договору аренды. Поэтому внимательно изучайте все условия.
Сравнение тарифов на торговый эквайринг от известных банков — в таблице.
| Банк | Комиссия, % | Условия предоставления оборудования |
| Сбербанк | От 1,6 | Предоставляет в аренду как POS-терминалы для приема безналичных платежей, так и онлайн-кассы со встроенным модулем эквайринга |
| МодульБанк | От 1 | Аренда терминала от 1 700 рублей (SIM-карта и обслуживание — бесплатно). При покупке оборудования действует льготный тариф |
| Промсвязьбанк | От 1,49 | В зависимости от тарифа, предоставляет устройства в аренду или предлагает купить. Клиент может подключить эквайринг к своему оборудованию на индивидуальных условиях |
| Точка | От 1,4 | Покупка онлайн-кассы с модулем эквайринга или POS-терминала (банк предоставляет рассрочку) |
| Тинькофф-Банк | От 1,2 | Бесплатная аренда |
| МКБ | От 1,49 | Разрешает подключить оборудование, приобретенное клиентом самостоятельно (терминалы Verifone и Ingenico), или предлагает взять в аренду на время действия договора |
| Альфа-Банк | От 1 | Бесплатная аренда |
| МТС Банк | 1,69 от оборота + платеж за обслуживание 1 499 руб./мес. с каждого POS-терминала. Возможен расчет ставки на индивидуальных условиях | Предприятие может использовать оборудование, которое предоставлено банком или приобретено у согласованного с ним поставщика |
Указанные тарифы и условия действительны по состоянию на 2021 год. Они периодически меняются, поэтому точную информацию узнавайте в банке. Самые низкие ставки на эквайринг — для фастфуда и ретейла.
Торговый эквайринг без открытия расчетного счета
Чтобы использовать торговый эквайринг, откройте расчетный счет (р/с) в банке. Без него подключение услуги невозможно, поскольку на него перечисляются средства, которые поступают от покупателей.
Закон прямо не запрещает принимать выручку на индивидуальный счет физического лица. Однако большинство банков не подключает торговый эквайринг без открытия расчетного счета. А те организации, которые готовы к этому, берут высокие комиссии.
Стандартное условие банка при подключении эквайринга — открыть счет именно у него. Если р/с оформлен в другом учреждении, с клиента возьмут высокую комиссию. Некоторые могут вообще отказаться предоставлять услугу, если ИП или организацию обслуживает другой банк.
Подведем итоги. Торговый эквайринг — услуга, которую индивидуальный предприниматель или компания подключают в банке для приема безналичных платежей. За пользование услугой финансово-кредитная организация взимает комиссию.
Торговый эквайринг выгоден как бизнесменам, так и их клиентам. Чтобы подключить услугу, откройте расчетный счет в банке-эквайере. Торговый эквайринг без р/с возможен, но не во всех банках.
