Обязан ли магазин иметь терминал для карт

С 1 июля 2021 изменились лимиты выручки для магазинов, которые обязаны иметь терминалы для приема оплаты картами. Касается ли это правило отелей и других предприятий услуг? Самая уязвимая категория бизнеса — микропредприятия. В статье поговорим о поправках к законодательству. Расскажем, обязателен ли торговый эквайринг для ИП, какие преимущества он дает и как правильно выбрать банк.

Закон об эквайринге

Если быть точным, речь идет не о каком-то отдельном нормативно-правовом акте об эквайринге, а о ст. 16.1 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 в редакции от 11.06.2021. Суть: продавцы товаров и поставщики услуг обязаны обеспечить клиентам возможность рассчитаться безналичным способом. В законе «О защите прав потребителей» говорится только о национальных платежных инструментах, то есть пластиковых картах «Мир», выпущенных НСПК (АО «Национальная система платежных карт»). Означает ли это дискриминацию зарубежных финансовых игроков? Нет. На практике все торговые точки и предприятия услуг, подключенные к эквайрингу, принимают к оплате банковские карты как минимум двух МПС (международных платежных систем) — Visa и MasterCard.

Почему Закон № 2300-1 дополнили статьей 16.1? Чтобы защитить уязвимые слои населения — пенсионеров, подростков, граждан с ограниченными физическими возможностями. Носить при себе кошелек с «наличкой», достаточной для покупки, например, смартфона, намного опаснее, чем «пластик», защищенный PIN-кодом. «Живых» денег лишаются не только в результате кражи  — их можно потерять. Карта существенно повышает безопасность финансового ресурса:

• если вы ее потеряете, забудете на кассе или в банкомате, деньги на счете останутся в целости и сохранности;
• «пластик» исключает риски пострадать в результате обсчета или остаться без сдачи: банк списывает с баланса точную стоимость покупки;
• раздобыть чужие PIN-код и CVV2, CVC2 или CVP2 (код на оборотной стороне карты) грабителю намного сложней, чем незаметно вытащить кошелек из кармана жертвы.

Председатель Центрального банка РФ Эльвира Набиуллина сообщила СМИ о рекорде 2020 — доля безналичных платежей достигла 70 %. При этом в том же году количество транзакций с использованием банковских карт «Мир» выросло на 75 % — об этом сообщается в пресс-релизе НСПК. Потребитель выбирает «безнал» — государство его в этом всячески поддерживает.

Примечание. О том, что такое эквайринг, и как работает терминал для приема оплаты банковскими картами, мы уже подробно писали.

Кто обязан применять эквайринг в 2021 году

Любой бизнес, ведущий расчеты с «физиками», с выручкой от 20 млн р. за предыдущий год. Пункт 1 статьи 16.1 Закона о защите прав потребителей освобождает от эквайринга торговые точки и предприятия услуг с доходом, не превышающим 5 млн р. за тот же отчетный период. Откуда взялся разрыв в 15 млн р. и что это означает? Внесем ясность на примере. Предприниматель открыл 5 магазинов, в совокупности приносящих ему более 50 млн р. годового дохода. Должен ли он обеспечить клиентам возможность безналичной оплаты товаров? Да, но если прибыль одной из торговых точек составляет менее 5 млн р., то устанавливать в ней эквайринговый терминал необязательно.

Кто еще не обязан применять эквайринг в 2021 году? Магазины и предприятия услуг, расположенные в местностях, где не предоставляются услуги доступа к мобильным сетям или интернету.

Обязательно ли гостиницам и ИП иметь банковский терминал

Гостиничный бизнес — не торговля. Он относится к более широкой сфере — услуг. Большинству индивидуальных предпринимателей в реестре налоговой службы присваивается статус микропредприятий — их выручка не превышает 120 млн р. в год. Обязательно ли гостиницам и ИП иметь банковский терминал? Напомним: прошлогодней выручки, «преодолевшей» предел в 20 млн р., достаточно, чтобы подпасть под действие Закона о защите прав потребителей.

Конечно, подключение к эквайрингу требует вложений. Прикинуть сроки, в которые окупится новшество, сложно. Это зависит от специфики магазина или сервиса. Финансовые эксперты сходятся во мнении: выручка предприятия в любом случае вырастает на 10–40 %. Среди преимуществ эквайринга:

• повышение клиентской лояльности в связи с улучшением качества обслуживания (прием оплаты по карте ускоряет процесс расчета);
• увеличение среднего чека на 10–30 %;
• исключение рисков мошенничества с купюрами как со стороны клиентов, так и кассиров;
• рост проходимости;
• минимизация затрат на инкассацию за счет снижения доли операций с «наличкой»;
• исключение рисков обсчета или ошибок со сдачей;
• расширение клиентуры за счет иностранных туристов, которым намного удобнее использовать «пластик».

Крупный, средний и малый бизнес подпадает под действие Закона о защите прав потребителей и давно обзавелся терминалами для приема безналичной оплаты товаров и услуг банковскими картами. Что делать микропредприятиям? Ниже расскажем, как правильно выбрать банк, оборудование и сервис.

Оказываем удаленно

Подключение эквайринга

2 000 ₽

Быстрый просмотр

Pax D200

19 900 ₽

Быстрый просмотр

2can NFC P17

7 990 ₽

Быстрый просмотр

Эквайринг — обязанность или право 2021? Как ИП извлечь выгоду из необходимости

Итак, вы зарегистрировались в статусе ИП. Если по законодательству РФ вы обязаны подключиться к торговому эквайрингу и установить платежный терминал, «выжмите» из этой ситуации максимум.

Учитывайте способы, которыми оборудование связывается с банком

Чем быстрее устройство обрабатывает карты, тем больше клиентов успеет обслужить торговая точка или сервис. Важно понимать: даже при невысокой проходимости не стоит пренебрегать скоростью связи. Никто не любит ждать, тем более за свои же деньги. Если процесс безналичного расчета слишком затягивается, клиент может оставить покупки на кассе или отказаться от услуги и уйти к соседям-конкурентам, которые обслуживают быстрее.

1. Уточните способы связи, поддерживаемые банком.
2. Внимательно изучите модель устройства, с которой планируете работать, особенно если намерены приобрести ее самостоятельно.

Важно! Не стоит покупать оборудование, выпущенное ранее 2014 года, — оно может не поддерживать программное обеспечение финансово-кредитной организации. Также обратите внимание на версию прошивки (отображается в БИОС при включении устройства): С98 — новая, A98 — устаревшая.

Dial-Up (коммутируемый доступ) — связь этого типа самая медленная и дешевая, но до сих пор используется для соединения с сервером банка по телефонной линии. Поддерживается всеми моделями эквайринговых терминалов, оборудованными Ethernet-адаптерами. На них устанавливаются и модемы.

Сферы применения: небольшие магазинчики, сервисы, кафе, бильярдные, бары, в том числе размещенные в подвалах и полуподвалах (там, где плохо работает мобильная связь).

LAN (local area network — проводная локальная сеть, Ethernet-канал) — связь с банковским сервером по выделенной провайдером линии. Самая быстрая и стабильная. Эквайринговый модуль соединяется Ethernet-кабелем с роутером, «раздающим» доступ к интернету. Скорость обмена данными зависит от возможностей провайдера, пропускной способности сети и аппаратных характеристик оборудования.

Сферы применения: крупные магазины, торговые сети, мегамоллы и другие точки продаж с высокой проходимостью.

WLAN — связь по беспроводной локальной сети (wireless local area network). Эквайринговый модуль, оборудованный Wi-Fi-модемом, связывается с маршрутизатором. В свою очередь, точка доступа подключается к глобальной сети Ethernet-кабелем по выделенке. Со скоростью информационного обмена та же «история», что и с LAN. Разница только в дистанции между роутером и терминалом для приема безналичной оплаты — не более 150 м в закрытых помещениях.

Сферы применения: рестораны, кафе, сервисы, салоны красоты, спортзалы и другие предприятия услуг, требующие мобильности сотрудников, принимающих оплату по «безналу» на всей территории заведения. Wi-Fi подходит любым точкам продаж с нестабильной сотовой связью.

PAN (personal area network — персональная сеть) — Bluetooth-соединение. Принцип работы такой же, как и у Wi-Fi-сети, вплоть до использования одного и того же радиочастотного диапазона — 2,4 ГГц. Разница в том, что для подключения к PAN используется радиобаза, связь с ней возможна на дистанции не более 100 м, а максимальная скорость обмена данными существенно ниже — до 720 Кбит/с.

Сферы применения: те же, что и для Wi-Fi.

Мобильный интернет — беспроводная связь с банковским сервером по сетям 2G (GPRS), 3G или 4G (в зависимости от аппаратных возможностей эквайрингового модуля). Скорости обмена данными:

• 2G (GPRS) — 56–115 Кбит/с;
• 3G (EDGE) — от 144 Кбит/с до 2 Мбит/с;
• 4G (LTE) — до 299,6 Мбит/с (прием данных) и до 75,4 Мбит/с (загрузка информации в сеть).

Сферы применения: доставка, такси, торговля, оказание услуг и выполнение работ на выезде.

Обратите внимание на список платежных систем, с которыми работает банк

НРПС «Мир» должна поддерживаться обязательно — это требование закона об эквайринге и платежных терминалах. Среди самых популярных — МПС Visa и MasterCard. Не пренебрегайте особенностями региона, в котором вы работаете. Так, в Зауралье популярна платежная система «Золотая корона».

Не менее важно учитывать интересы и возможности потребителей. Среди малообеспеченных категорий граждан — пользователи «пластика» начального уровня: Visa Electron, Maestro. Многие состоятельные покупатели пользуются премиальными картами, выпущенными платежными системами Diners Club и American Express.

Поддержка и техобслуживание

Если вы приобретаете или арендуете оборудование у банка, обратите внимание на пакетный сервис. Базовый минимум должен включать:

• установку и настройку эквайрингового модуля;
• краткий инструктаж по работе с оборудованием;
• круглосуточную техподдержку.

Расширенные предложения могут дополняться тренингами:

• по выявлению мошенников;
• по применению различных стратегий, увеличивающих объем продаж по «безналу»;
• по отмене ошибочных операций, выполненных на /терминале/;
• по организации документооборота и подготовке отчетности в налоговую службу.

Уточните порядок действий при поломке арендованного или приобретенного эквайрингового терминала. Важно, включена ли в пакетный сервис «горячая замена» вышедшей из строя модели на аналогичную. Узнайте:

• есть ли льготы для клиентов банка на период пандемии коронавируса;
• проводятся ли акции и программы лояльности;
• включены ли в пакет услуг открытие р/с и РКО (расчетно-кассовое обслуживание);
• предусмотрена ли инкассация на особых условиях.

На большинстве опций, включенных в банковский сервисный пакет, вы можете как потерять деньги, так и заработать — все зависит от нужд вашего бизнеса. Подробно изучите предложение финансово-кредитной организации. Рассчитайте, сколько вы теряете или приобретаете. Так, опция, предусматривающая РКО или открытие р/с, может сказаться на конечном размере комиссии (в сторону его уменьшения), который часто формируется в индивидуальном порядке.

Дополнительные тренинги «влетают в копеечку», но снижают риски затрат, связанных с некомпетентностью сотрудников, пользующихся оборудованием. Опция «горячей замены» однозначно сэкономит время и нервы, а в некоторых случаях и деньги — вам не придется самостоятельно решать проблему с устройством, теряя потенциальную прибыль.

Уточните сроки поступления денег на р/с ИП

Если вы открыли р/с в банке-эквайере, финансовые средства, вырученные с продаж по «безналу», поступят на баланс в течение рабочего дня. На счет, оформленный в сторонней финансово-кредитной организации, деньги могут идти до 3 суток. Здесь следует ориентироваться не только на условия договоров с банками, но и на скорость возможного доступа к выручке. «Дорогой» расчетный счет, открытый у банка-эквайера, может оказаться выгодным в среднесрочной перспективе благодаря оперативности финансовых поступлений.

Не забудьте уточнить, как быстро приходят деньги после возврата товара или отказа от услуги. Оптимальными считаются сроки от 3 до 10 дней.

Размеры комиссии

Как правило, конечный процент комиссионных рассчитывается индивидуально. Тем не менее есть средние показатели, на которые можно ориентироваться: торговый эквайринг обходится в 1,2–3 % с каждой транзакции. На размере комиссии сказываются:

• оборот подключенного магазина или предприятия услуг — чем он выше, тем ниже ставка;
• количество лицензий, выданных банку платежными системами. Здесь работает обратный принцип. Чем меньше лицензий, тем ниже затраты банка на комиссионные, выплачиваемые платежным системам, — следовательно, и ставка по эквайрингу демократичнее;
• наличие собственного ПЦ (процессингового центра) — он есть у всех крупных финансово-кредитных учреждений. Им не нужно платить сторонней организации — это также позволяет держать демократичные процентные ставки.

Процент комиссионных напрямую зависит от сферы деятельности предпринимателя, который подключается к торговому эквайрингу. Самый низкий — для фастфуда. Стартует с 1,2 % и «держится» на границах 1,4–1,5 %. Чуть выше — для продуктовых магазинов и АЗС: в среднем составляет 1,5–1,7%. В период пандемии некоторые банки и платежные системы, например, НСПК «Мир» определили абсолютных льготников — медицинские организации. Для них процент комиссионных может начинаться от 0,3 % с каждой транзакции.

Важно! При выборе банка-эквайера обязательно загляните в список льготников.

Универсальная памятка при выборе подходящей финансово-кредитной организации: уровень обслуживания напрямую сказывается на ставке. Экономить на услугах следует с осторожностью. Согласно мнениям экспертов, банки практически не зарабатывают на эквайринге, отдавая львиную долю прибыли платежным системам и эмитентам, выпустившим карты покупателей. Им нет смысла вас «дурить». Но у вас всегда есть смысл рассматривать расширенные предложения — в большинстве случаев все они окупаются уже в среднесрочной перспективе.

Торговый эквайринг и гостиницы

Итак, обязательный эквайринг 2021 «охватывает» все отели с прошлогодней выручкой, превышающей 20 млн р. Гостиницы подключаются, как правило, и к торговому, и к интернет-эквайрингу. При этом услуга обоих типов отличается своей спецификой — опцией предавторизации (предварительной авторизации). Ее суть такова: часть денежных средств на счету потенциального гостя замораживается для будущей оплаты текущей брони — услуг или (реже) товаров. Давайте подробнее рассмотрим особенности и преимущества этой опции. Алгоритм работы:

1. Заселение в отель планируется заранее — за несколько дней, недель, иногда месяцев. Клиент (например, через интернет) резервирует номер в гостинице (в базовом варианте) и сопутствующие услуги — спа-процедуры, доступ в бильярдный зал в определенные часы и другие (в расширенном). Сразу же после оформления брони банк-эквайер, к услугам которого подключен отель, замораживает определенную сумму денежных средств, находящихся на балансе р/с будущего постояльца. Это — стоимость номера и, в случае добавления в заказ, дополнительных гостиничных сервисов.
2. Распоряжаться замороженной суммой денег владелец счета не может. При этом средства с баланса не списываются вплоть до момента полного расчета с отелем — осуществляется по факту оказания услуг. То есть при выезде.

Как выглядит предавторизация со стороны будущего постояльца:

1. Чтобы забронировать номер через веб-сайт гостиницы, будущий гость заполняет электронную платежную форму — вводит персональные данные, в том числе реквизиты своей банковской карты.
2. Информация отправляется на обработку банком-эквайером, к услугам которого подключен отель.
3. В свою очередь, банк-эквайер направляет полученные данные банку-эмитенту — финансово-кредитной организации, которая выпустила карту и открыла счет будущему гостю.
4. Если на балансе клиента гостиницы достаточно денежных средств, банк замораживает предварительную стоимость заказанных им продуктов отеля. Это могут быть как оказываемые гостиницей услуги, так и продаваемые товары: аренда номеров, питание, спа, напитки и угощения из мини-бара, сувенирная продукция и многое другое.
5. Только после выезда гостя с его счета списывается итоговая стоимость сервисов, которыми он фактически пользовался во время проживания. Разница (если таковая есть) между предварительным и окончательным расчетами размораживается. Например, клиент отеля пользовался только номером: не ходил обедать в гостиничный ресторан, не прикасался к мини-бару, не посещал бильярдную и спа. Стоимость всех этих сервисов и товаров (содержимого мини-бара) была включена в предварительный счет, а денежные средства на их оплату заморожены. Доступ к ним будет разблокирован после выезда гостя из номера отеля (в течение периода от нескольких часов до, как правило, не более 30 суток — зависит от банка-эмитента).

Оказываем удаленно

Техническое сопровождение

8 000 ₽

Быстрый просмотр

Verifone VX520

14 990 ₽

Быстрый просмотр

Два сильных преимущества предавторизации:

1. Для гостиницы. За неиспользованные гостем дополнительные услуги, включенные в стоимость предзаказа, отель денег не берет, но может взимать комиссию. Эта мера — нечто вроде неустойки. Комиссионные списываются со счета гостя вместе с суммой стоимости аренды номера — при выезде.
2. Для клиента отеля. Деньги можно вернуть даже за частично использованную основную услугу — аренду номера. Ее стоимость пересчитывается, если гость по каким-то причинам покинул гостиницу раньше, чем планировал изначально. За неиспользованные «каникулы» гостиница также снимает с бывшего постояльца комиссию.

Таким образом предавторизация защищает:

• отель — от мошенничества недобросовестных постояльцев, которые могут попытаться съехать, не заплатив на услуги;
• гостей — от излишних трат, предоставляя свободу действий. При необходимости можно частично или полностью отказаться от использования сервисов, не беспокоясь о том, что деньги выброшены на ветер.

Среди других достоинств интернет-эквайринга для гостиниц:

• возможность приема безналичной оплаты, в том числе банковскими картами;
• минимизация рисков приема фальшивых купюр от постояльцев — граждан иностранных государств;
• повышение статуса в глазах партнеров;
• рост уровня лояльности клиентов и персонала за счет обеспечения дополнительных мер безопасности расчетов. Операции с «безналом» сохраняют время и нервы гостей, избавленных от использования кошельков, минимизируют риски совершения ошибок менеджерами и ресепшионистами при выдаче сдачи.

Гости тоже остаются в выигрыше:

• забронировать номер можно не выходя из дома;
• не нужно тратить время, оплачивая отдельно каждый сервис при въезде;
• можно заранее выбрать любой понравившийся свободный номер по фото и описанию, которые опубликованы на веб-сайте гостиницы. В некоторых случаях доступно даже видео и локации, и апартаментов.

При выбора банка-эквайера гостиницам необходимо учитывать такие моменты:

• сервис, оказываемый финансово-кредитной организацией, должен включать опцию предавторизации;
• в системе управления гостиницей — property management system (PMS) — должна быть предусмотрена возможность интеграции с программным обеспечением банка (или наоборот);
• PMS должна «уметь» сохранять реквизиты карточного счета гостя в зашифрованном виде.

Важно! Необходимо адаптировать автоматизацию приема, отмены и возврата платежей и списания средств со счетов клиентов к требованиям ФЗ № 152 (Закона о персональных данных), которым должна отвечать PMS. Хранение реквизитов гостей в открытом виде недопустимо.

Банки, нацеленные на сотрудничество с отелями, формируют специализированные решения, отвечающие нуждам отельеров. Они могут предусматривать для гостей такие возможности:

• частичная оплата торжеств, банкетов;
• оформление кредитов;
• участие в акциях,
• получение спецпредложений и рассылок (осуществляемых коммуникационными средствами банка-эквайера).

Для гостиниц могут быть доступны такие опции:

• инкассация со скидкой;
• обслуживание р/с на льготных условиях;
• снижение комиссии за эквайринг пропорционально росту оборота;
• особые условия предоставления банковских ячеек для хранения ценностей и другие.

Важно! Эквайринговый терминал, устанавливаемый в отеле, должен:

• поддерживать возможность ввода данных вручную;
• «уметь» работать с зашифрованным номером карточного счета: как перечислять на него средства, так и списывать их с баланса.

Обязательно ли гостиницам с прошлогодней выручкой ниже 20 млн р. (или 5 млн р., если речь идет о сети отелей, принадлежащих одному владельцу) иметь банковский терминал для приема оплаты картами и что даст его применение? Нет, необязательно, но установка оборудования для расчетов по «безналу» приведет к повышению престижа и прибыли заведения.

Закон о безналичной оплате — могут ли оштрафовать

Могут. Роспотребнадзор фиксирует нарушения прав потребителей, как правило, реагируя на жалобы. Магазин или сервис, нарушающий ст. 16.1 Закона РФ № 2300-1 (о порядке оплаты товаров и услуг, в том числе безналичной), оштрафуют согласно п. 4 ст. 14.8 КоАП РФ:

• должностных лиц и предпринимателей — на 15 000–30 000 р.;
• юридических лиц — на 30 000–50 000 р.

При этом еще в 2015 году Роспотребнадзор напоминал предпринимателям и компаниям о том, что нельзя устанавливать разные цены на один и тот же вид товаров или услуг в зависимости от способа их оплаты. За нарушение запрета последует штраф — согласно все тому же п. 4 ст. 14.8 КоАП РФ.

Подведем краткие итоги:

1. Обязаны ли магазины и предприятия услуг подключаться к торговому эквайрингу и иметь терминалы для приема оплаты банковскими картами? Да, если прошлогодняя выручка превышает 20 млн рублей.
2. Выгоден ли торговый эквайринг? Да. Как минимум благодаря росту среднего чека на 10–30 % и расширению целевой аудитории.

Если у вас остались вопросы, задайте их в комментариях! Мы всегда готовы вам помочь.