С 2021 года банковская карта — самое популярное средство платежа в России. Более 70 % всех покупок клиенты розничных точек продаж оплачивают безналичным способом. А с 1 июля даже маленькие магазины (с выручкой свыше 20 млн руб. в год) обязаны принимать к оплате банковские карты (ФЗ-290 от 31.07.2020). Чтобы иметь такую возможность, торговым предприятиям нужно заключить с банком договор на специальную услугу. В статье рассмотрим эквайринг: что это такое и как его подключить.
Эквайринг: это что простыми словами
Об эквайринге простыми словами можно сказать, что это возможность для предпринимателя принимать оплату от клиентов безналичным способом. Услугу предоставляет банк-эквайер, получая за это определенный процент с каждой операции. Сам процесс занимает несколько секунд и происходит следующим образом:
- Покупатель предъявляет кассиру банковскую карту или вводит реквизиты самостоятельно, если производит оплату на сайте интернет-магазина. В первом случае используется специальное оборудование — стационарный терминал или онлайн-касса со встроенным модулем эквайринга.
- При проведении платежа данные о клиенте направляются в процессинговую службу банка-эквайера. Тот связывается с банком, выпустившим карту (эмитентом), который проверяет остаток денежных средств на счете. Если их достаточно для проведения платежа, уведомляет об этом эквайера.
- Последний, в свою очередь, передает данные на терминал или в платежную систему (если оплата происходит на сайте).
- Онлайн-касса печатает чек в двух экземплярах. Один — для покупателя, второй — остается у продавца. Если покупка осуществляется в интернет-магазине, клиент получает электронный чек на email (адрес почты он указывает при заполнении формы с реквизитами).
- Денежные средства списываются со счета покупателя и передаются банку-эквайеру. Тот переводит их на счет продавца за вычетом комиссии.
Срок обработки операции зависит от условий договора, заключенного между банком и владельцем торговой точки (но не превышает трех рабочих дней).
Преимущества эквайринга очевидны как для ИП, так и для покупателя. Для первого они выражаются:
- в увеличении дохода — люди склонны тратить на 20–40 % больше при расчете картой, а состоятельные предпочитают безналичные расчеты;
- расширении клиентской базы — покупатели, предпочитающие платить без использования наличных, не уйдут к конкурентам, предоставляющим такую услугу;
- сокращении времени обслуживания — операция эквайринга происходит автоматически;
- избежании риска получения поддельных купюр от покупателя;
- снижении вероятности превышения лимита наличных в кассе.
Плюсы для покупателя:
- удобство и высокую скорость покупки;
- надежность расчетов — клиент не получит на сдачу фальшивую купюру;
- избежание риска стать жертвой мошенников — наличные необязательно носить с собой, а если даже карту украдут, ее можно заблокировать;
- участие в программах лояльности, пользование скидками и бонусами — многие банки и компании предлагают дополнительные привилегии при совершении безналичной оплаты для повышения потребительской активности.
Подключить эквайринг могут как ИП, так и юридические лица, независимо от специфики бизнеса. Денежные средства с карт покупателей перечисляются на расчетный счет предпринимателя, открытый в банке-эквайере или другом финансово-кредитном учреждении (зависит от индивидуальных условий).
Виды эквайринга для ИП
Различают три вида эквайринга:
- Торговый — это эквайринг для безналичных платежей в розничных магазинах, на предприятиях сферы услуг и в других стационарных объектах. Оплата производится с помощью POS-терминала или встроенного в онлайн-кассу модуля для считывания данных с банковских карт. В зависимости от типа платежного инструмента, кассир проводит магнитной полосой через ридер, вставляет карту в специальное отверстие или подносит к устройству.
- Мобильный эквайринг — прием безналичного платежа с помощью mPOS-терминала, подключенного к смартфону или планшету. Такой способ приемлем для салонов красоты, парикмахерских, ремонтных мастерских. Используется страховыми агентами, курьерами, предпринимателями, предоставляющими репетиторские и иные услуги на дому у клиента.
- Интернет-эквайринг — прием безналичных платежей на сайте (без использования оборудования). Пользователь самостоятельно вводит реквизиты в специальную форму. Такой способ оплаты товаров или услуг используют интернет-магазины.
Существует еще один вид эквайринга — бесконтактный платеж с использованием смартфона (кольца, часов и прочего) вместо банковской карты. На мобильном устройстве установлено приложение — Apple Pay, Google Pay или Samsung Pay. Для осуществления транзакции оба аппарата — терминал эквайринга и телефон — должны иметь NFC-модуль.
Торговый и интернет-эквайринг: что это
Торговый эквайринг — самая распространенная разновидность приема оплаты с платежных карт. Используется в магазинах, компаниях сферы услуг и общепита. Считывание данных с банковских карт происходит с помощью стационарного терминала, подключенного к онлайн-кассе, или ККТ со встроенным модулем эквайринга. Последний вариант пользуется наибольшей популярностью.
Купить торговый эквайринг можно практически в любом банке. Но в каждом действуют свои условия и тарифы. Ставка зависит от следующих факторов:
- количества подключенных терминалов;
- вида поддерживаемых карт;
- торгового оборота компании или ИП за месяц — чем он выше, тем ниже ставка;
- наличия у банка собственного процессингового центра для осуществления транзакций — если он имеется, комиссия ниже, поскольку эквайеру не приходится платить сторонней организации за обработку платежей;
- процента, перечисляемого платежной системе.
Банк-эквайер предоставляет предпринимателю оборудование для приема безналичных платежей на условиях аренды, покупки или бесплатно. Торговый эквайринг можно подключить со своим терминалом. Некоторые банки идут на это, но часто предъявляют более жесткие требования. В большинстве случаев ИП и организации должны открывать в банке-эквайере расчетный счет, ежемесячно вносить плату за его обслуживание.
Интернет-эквайринг используют онлайн-магазины. Покупатели самостоятельно указывают реквизиты карты на сайте. При проведении таких платежей действуют разные технологии защиты:
- 3D-Secure, предусматривающая дополнительное подтверждение операции путем ввода кода из SMS;
- протокол SSL-соединения — шифрование данных, исключает возможность их перехвата;
- стандарты PCI DSS защиты информации, разработанные международными платежными системами.
Услуги интернет-эквайринга тоже предоставляют банки. Тариф обычно выше, чем предусмотренный для торгового эквайринга.
Особенности мобильного эквайринга
По сути, мобильный эквайринг для ИП осуществляется по такой же схеме, что и торговый. Отличие лишь в том, что вместо стационарного оборудования применяется переносное устройство — mPOS-терминал. Он работает от батареи и используется предпринимателями, занятыми деятельностью разъездного характера. При выборе mPOS-терминала важно обращать внимание на время, которое оборудование выдерживает без подзарядки. Обычно — от 4 до 8 часов, в зависимости от интенсивности эксплуатации.
Как подключить эквайринг: инструкция
Подключение услуги осуществляется путем заключения договора между банком-эквайером и предпринимателям. Прежде всего, нужно изучить условия предоставления услуги финансово-кредитным учреждением:
- ставка — не всегда низкая выгоднее; иногда представители банка предусматривают в договоре дополнительные платежи (комиссии), которые увеличивают итоговую стоимость услуги;
- срок перечисления денежных средств на расчетный счет продавца — как правило, в течение 3 дней;
- условия предоставления POS-терминала — банк может давать его в аренду, предоставлять бесплатно, продавать или разрешать заявителю самостоятельно выбрать купить оборудование на стороне;
- с какими платежными системами работает эквайер (самые популярные — Visa и MasterCard) — чем шире список, тем лучше;
- время работы техподдержки — предпочтительнее, если она функционирует круглосуточно;
- тарифы на обслуживание расчетного счета;
- технические характеристики предоставляемого оборудования — скорость обмена выше по Wi-Fi и Ethernet, медленнее — через модем.
Подключение эквайринга происходит поэтапно:
- Предприниматель выбирает банк-эквайер с подходящими условиями.
- Отправляет заявку на подключение услуги.
- Специалисты банка рассматривают заявление. При необходимости запрашивают дополнительные данные.
- В случае одобрения обращения предприниматель и банк-эквайер заключают договор. Для его оформления заявитель предъявляет пакет документов (согласно перечню, предоставляемому эквайером).
Сотрудники банка устанавливают терминал для приема безналичных платежей на предприятии клиента. В зависимости от условий договора, могут провести инструктаж персонала.
