Эквайринг: понятие, виды и другие нюансы

Эквайринг — это услуга по приему безналичных платежей. Одни компании по закону обязаны обеспечить клиентам возможность воспользоваться банковской картой во время оформления покупки. Другим — можно работать с наличными деньгами и не принимать оплату другими способами. Однако это значительно сократит количество клиентов торговой точки.

В статье рассмотрим виды, плюсы и минусы эквайринга, кому он обязателен по закону. Это поможет понять, нужен ли эквайринг конкретно вашему бизнесу.

Эквайринг: что это такое простыми словами и как работает

Эквайринг — от англ. Acquiring, что переводится как «приобретать, получать». Это технология приема безналичных платежей с банковских карт или через систему бесконтактной оплаты, например, при помощи мобильного телефона. Еще больше об этом понятии читайте в нашей статье «Эквайринг — что это такое». В процессе перечисления безналичных средств на счет продавца участвуют:

• клиент и кредитная организация, которая выпустила его платежную карту (банк-эмитент);
• компания, реализующая товары или предоставляющая услуги;
• банк-эквайер, с которым продавец заключил договор о предоставлении клиентам возможности приема безналичной оплаты;
• платежная система.

Мы поможем подключить и настроить эквайринг. Звоните на номер 8 (800) 500-25-91. Консультация — бесплатно.

Оказываем удаленно

Подключение эквайринга

2 000 ₽

Быстрый просмотр

После того как покупатель прикладывает карту к терминалу эквайринга, происходит следующее:

1. Платежная информация поступает в центр обработки банка-эквайера.
2. Банк-эквайер запрашивает у банка-эмитента разрешение на списание денег со счета клиента.
3. Эмитент проверяет остаток на карточном счете. Если его достаточно для оплаты покупки, карта не арестована, нет других ограничений, то банк «замораживает» нужную сумму.
4. Эмитент сообщает эквайеру, что средства можно списать.

Схема операции эквайринга

После этого на экране терминала высвечивается сообщение об успешной оплате покупки. Деньги списываются со счета клиента и в течение нескольких дней поступают на счет продавца за вычетом комиссии банка-эквайера. Весь описанный нами процесс занимает 1–2 секунды.

Когда эквайринг обязателен по закону

В законе № 2003-1 от 07.02.1992Закон РФ № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» прописано, что клиент вправе выбирать любой вариант оплаты товаров, услуг или работ. При этом обеспечить возможность внести деньги безналичным или наличным способом обязаны компании с годовой выручкой более 20 млн руб. За нарушение этого требования положены штрафыСт. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях:

• для должностных лиц — от 15 до 30 тыс. руб.;
• для компаний — от 30 до 50 тыс. руб.

Не применять эквайринг разрешено магазинам:

• расположенным в местах, где нет доступа к интернету;
• выручка которых за предыдущий год — менее 5 млн руб.

Если у компании несколько торговых точек с разным уровнем годового оборота, то описанные нормы закона будут применяться отдельно к каждой из них, а не в общем к юридическому лицу.

Плюсы и минусы эквайринга

Бизнес, который не предоставляет клиентам возможность оплатить покупку при помощи карты или гаджета, теряет прибыль. Плюсы эквайринга:

1. Увеличение выручки. Если у посетителя магазина нет с собой наличных или их не хватает для оплаты покупки, а на карте средства есть, эквайринг позволяет применить безналичный или смешанный способ оплаты, дает клиенту возможность приобрести все, что ему нужно.
2. Рост числа покупателей. По той же причине, которая описана выше.
3. Обеспечение безопасности. Риск получить от клиента фальшивую купюру сводится к нулю. Отсутствие денег в кассе исключает возможность их кражи.
4. Оптимизация расходов. Не нужно платить за инкассацию и тратить время на учет средств.
5. Рост скорости обслуживания. Оплата картой проходит за несколько секунд. Кассиру не нужно искать сдачу и пересчитывать наличность.

Основной минус эквайринга — расходы на установку оборудования, программ и комиссия банка-эквайера. Также продавцу нужно обеспечить стабильное соединение с интернетом. Эти недостатки компенсируются ростом выручки магазина.

Виды эквайринга

Существуют разные виды эквайринга. Главное их различие — способ приема платежей. Принцип работы у них почти одинаковый. Рассмотрим 3 основных вида эквайринга.

Торговый

Его применяют в торговых центрах, магазинах, павильонах, киосках. Оплату принимают при помощи платежного терминала. Клиенты могут внести деньги за покупку несколькими способами:

• контактным — карту вставляют в терминал или проводят ею в специальном слоте считывателя;
• бесконтактным — карту прикладывают к оборудованию;
• через NFC — при помощи виртуальной карты в гаджете;
• через систему быстрых платежей (СБП) — считывают телефоном QR-код и оплачивают через банковское онлайн-приложение.

Эквайринговый терминал подключают к кассе или используют ККТ (контрольно-кассовую технику) со встроенным устройством для приема безналичной оплаты.

Терминал для торгового эквайринга

Мобильный

Представляет собой прием платежей через смартфон или планшет с подключенным к нему терминалом. На гаджет устанавливают специальное приложение. В нем продавец или курьер формирует электронный чек и отправляет его покупателю. Этот вид эквайринга используют, например, при доставке пиццы, оказании услуг на дому или в офисе.

Мобильный терминал для приема оплаты с гаджетов

Интернет-эквайринг

Подразумевает прием оплаты через браузер или мобильное приложение, в котором клиент указывает платежные данные. Средства списываются с карты после ввода покупателем кода из СМС или пуш-уведомления.

Для этого вида эквайринга не нужно оборудование. Его заменяет специальный платежный шлюз. В интернет-эквайринге участвуют платежные системы Prodamus, ЮKassa и др.

Интернет-эквайринг. Платежная система ЮKassa

Оборудование для эквайринга

Для безналичной оплаты используют специальные эквайринговые терминалы. Они предназначены для считывания данных с пластиковой карты покупателя, а также для обмена ими с банком-эквайером. Устройства можно купить или взять в аренду. Популярные у пользователей модели:

• Ярус М2100Ф;
• VeriFone Vx510;
• PAX S90;
• Ingenico iWL220.

Терминал работает в паре с онлайн-кассой. Также продавцу не обойтись:

• без фискального накопителя (ФН);
• подключения к серверу оператора фискальных данных (ОФД);
• стабильного интернет-соединения.

Полезно. На рынке представлены модели касс со встроенным модулем для считывания данных с карт и смартфонов. Например, Эвотор 5i, ПТК MSPOS-K, АТОЛ СТБ 5. Также можно использовать POS-терминал (моноблок), оснащенный считывателем карт. Обзор популярной модели моноблока — в нашей статье о POScenter POS200.

Бизнес лучше автоматизировать комплексно. Мы в этом можем помочь. Подберем оборудование и программное обеспечение под ваши задачи. Номер для консультаций — 8 (800) 500-25-91 (бесплатно по России).

Комиссия за эквайринг

Кроме специального оборудования, продавцу нужно выбрать банк-эквайер и заключить с ним договор. В нем согласуются условия предоставления услуги, стоимость обслуживания (фиксированная сумма за месяц) и комиссия. Размер последней зависит от банка-эквайера и таких факторов:

• вида деятельности компании: общепит, торговля;
• месячного оборота — чем он выше, тем меньше ставка;
• региона, в котором работает компания;
• наличия счета в этой кредитной организации;
• вида эквайринга;
• количества терминалов и подключенных точек.

Средний размер комиссии — 1–3 % от суммы каждой покупки, оплаченной «по безналу». Некоторые банки снижают процент для организаций, которые вместе с подключением эквайринга приобретают у них и оборудование для приема безналичной оплаты.

Pax D200

19 900 ₽

Быстрый просмотр

Настройка эквайрингового терминала в 1С

3 000 ₽

Быстрый просмотр

Торговый эквайринг 1%

Быстрый просмотр

Выбор банка-эквайера

Условия предоставления услуги в разных кредитных организациях различаются. Кроме того, эквайером может стать банк, а может — платежная система. В любом случае при выборе организации обратите внимание на такие критерии:

• скорость и простота подключения услуги;
• размер комиссии и ежемесячной оплаты (у некоторых банков она отсутствует);
• уровень защиты данных и операций;
• срок поступление денег на счет продавца товаров/услуг;
• уровень технической поддержки и скорость обработки заявок.

Эквайеры оказывают и дополнительные услуги:

• блокировку денег на счете клиента до подтверждения заказа продавцом (холдирование);
• регулярное списание определенной суммы со счета покупателя (рекуррентные платежи по подписке);
• сохранение данных карты для последующей оплате в один клик и др.

Возможно, это актуально для вашего бизнеса и будет важным критерием при выборе банка или системы.

Резюме

Эквайринг — процедура, без которой бизнес теряет клиентов и прибыль. Большинство россиян пользуется платежными картами и альтернативными им решениями как в офлайне, так и при совершении покупок в интернете.

Плата за услугу состоит из ежемесячного тарифа и комиссии, размер которой зависит от ниши бизнеса, оборота и других факторов. К выбору банка-эквайера нужно подходить серьезно, учитывая несколько критериев (описаны выше). Для эквайринга нужны:

• платежный терминал;
• онлайн-касса;
• фискальный накопитель.

Обязательно нужно заключить договор с ОФД и банком.

Подберем оборудование для эквайринга под задачи вашего бизнеса. Звоните по номеру 8 (800) 500-25-91. Консультация бесплатная.