Терминал для оплаты покупок банковскими картами

Очевидность финансовой эффективности автоматизации хозяйственной деятельности неизбежно приводит к популяризации нового тренда – практики вариативности способов приема оплаты товаров и/или услуг: от физического – «наличкой» до безналичного и, как следствие, бесконтактного – на сегодняшний день самого прогрессивного и инновационного.

Проведение платежа «по безналу» осуществляется посредством специализированного оборудования – терминалов для оплаты покупок банковскими картами.

В этой статье мы подробнее поговорим об этих устройствах, их разновидностях и способах применения. Также уделим внимание и процедуре использования аппаратов.

Эквайринговый терминал – что это такое

Любые оборудование и/или программно-аппаратный комплекс, предназначенные для приема от клиента безналичных платежей, выполняемых посредством использования банковских карт, можно называть эквайринговыми терминалами (далее – ЭТ).

В это понятие входят многие автоматические устройства расчета (далее – АУС), например, вендинговые аппараты со встроенными гаджетами для бесконтактной оплаты покупок, классические банковские платежные терминалы (далее – ПТ), портативные и стационарные POS-терминалы, сборные автономные POS-системы, кардридеры (mPOS-терминалы) для смартфонов и планшетов.

Самое популярное определение POS-терминала: компактное устройство для приема пластиковых карт. Оно используется и для удаленного взаимодействия с банком-эквайером с целью обмена данными о транзакциях.

Pax D200

19 900 ₽

Быстрый просмотр

Verifone VX520

14 990 ₽

Быстрый просмотр

Платежный терминал для эквайринга: описание процедуры применения

Банковский эквайринг – комплексная услуга, оказываемая кредитной организацией торговому предприятию. Эквайер обеспечивает компании-клиенту возможность приема от покупателей оплаты товаров и/или услуг посредством пластиковых карточек, обмен информацией обо всех совершенных транзакциях. Также банк-эквайер выполняет обработку клиентских данных.

Уполномоченное кредитное учреждение предоставляет заявителю платежный терминал для эквайринга в аренду, в том числе с правом выкупа. У клиента, как правило, есть возможность купить у эквайера платежный терминал для оплаты покупок банковскими картами – как немедленно и одномоментно, так и в рассрочку или на условиях кредитного соглашения.

К участникам эквайринга относятся:

1. Точка оптовой или розничной торговли – компания, реализующая продукцию и/или предоставляющая услуги. Является инициатором подключения – заявителем.
2. Банк-эквайер – кредитное учреждение, оформившее на имя или организацию заявителя расчетный счет в своем подразделении. Комплексную услугу вправе оказывать только банки, зарегистрированные в одной из аккредитованных на территории РФ международных платежных систем (далее – МПС) – например, Visa, MasterCard. Ответственность за техническую обработку транзакций по картам, оплачиваемую клиентом путем перечисления фиксированной комиссии, взимаемой с каждой успешно проведенной операции, полностью возлагается на эквайера.
3. Банк-эмитент – финансовая организация, занятая выпуском пластиковых карточек, с помощью которых их держатели – клиенты эмитента, используя ЭТ, расплачиваются за покупки с продавцами – клиентами эквайера. Отвечает за корректность покупательских расчетных операций в формате реализации соответствующей процедуры.
4. Клиент-покупатель – владелец «пластика», выпущенного эмитентом.

Процедура эквайринга – пошаговый алгоритм реализации:

1. Покупатель озвучивает продавцу свое желание расплатиться банковской карточкой. Перед проведением операции следует убедиться, что система принимает предлагаемый вид «пластика» – как правило, рядом с онлайн-кассой торговая точка размещает логотипы партнерских МПС. На карточном счету покупателя должен быть достаточный для покрытия стоимости покупки объем денежных средств.
2. Кассир считывает штриховый код с выбранной покупателем продукции или вводит его вручную.
3. Клиент вставляет платежный инструмент в прорезь ЭТ или прижимает его к датчику бесконтактного взаимодействия.
4. Карточные сведения вместе с данными о приобретенных товаре и/или услуге отправляются в банк в форме запроса, который должен пройти авторизацию.
5. Если авторизация пройдена успешно, кредитная организация автоматически одобряет операцию. POS-терминал откажет в проведении транзакции, если на карточном счету покупателя недостаточно средств или платежный инструмент дискредитирован, например, числится украденным.
6. ЭТ распечатывает два чека – первый остается на онлайн-кассе, второй представляется плательщику.
7. Сведения о совершенной транзакции направляются в процессинговый центр.

Примечание. После выполнения операции и распечатки чеков денежные средства покупателей перечисляются продавцу с задержкой – в период обработки сведений им присваивается статус временно заблокированных. Мера закреплена российским законодательством.

Банковский эквайринговый терминал: разновидности

Согласно 112-ФЗ, POS-терминалы обязаны устанавливать организации с годовым совокупным торговым розничным оборотом от 40 млн р. или от 5 млн р. с одной точки. Принцип работы всех банковских терминалов для эквайринга един, а разновидностей и типов много – их вариативность обусловлена особенностями специфики того или иного типа бизнеса.

Базовая типовая классификация ЭТ:

• Автономные. Не требуют подключения к управляющей машине и выполняют все необходимые функции самостоятельно.
• Модульные – комбинация кардридера, PIN-пада и гаджета, оснащенного вычислительным модулем. Пользователь сам формирует аппаратный комплекс в соответствии с нуждами бизнеса. Обязательный и неотъемлемый элемент сборки – системный блок. Все остальное можно заменять по собственному усмотрению.
• Мини или mPOS. Комплект «два в одном» – кардридер и PIN-пад, функционирующие под управлением смартфона и/или планшета. Для полноценной работы необходим бесперебойный доступ в интернет и важна скорость сетевой передачи данных.
• Встраиваемые – например, вендинговые. Разработаны для модернизации АУС.

Ключевые аппаратные дифференциации:

Теперь подробно рассмотрим виды POS-терминалов по области применения.

Стационарные. Предусмотрены для работы в помещениях. Питаются от электросети. Выход в интернет обеспечивается с помощью проводного подключения к глобальной сети. Для частых перемещений не годятся.

Подходят как для небольших, так и для крупных торговых предприятий, имеющих наземные (физические) пункты приема покупателей и/или посетителей: супер- и гипермаркетов, ритейлеров, строительных маркетов, магазинов, лавок, кафе, ресторанов и других. Востребованные модели: VeriFone VX520/VX820, Ingenico ICT220.

Мобильные. Укомплектовываются емкими аккумуляторами и аппаратными модулями мобильной связи с банком-эквайером. Поддерживают передачу данных по каналу GPRS. «Умеют» работать по стандарту 3G. Идеально подходят водителям такси, сотрудникам курьерских служб, предпринимателям, ведущим разъездную и/или ярмарочную торговли. Популярные модели: Ingenico IWL220, всей серии VeriFone VX675.

Портативные – mPOS. Ридеры для смартфонов – мини-устройства, предназначенные только для «снятия» информации с инструмента платежа. Самодостаточными не являются и связываться с кредитной организацией не способны. Гаджет можно подключить, как правило, через разъем для наушников, к мобильным устройствам – планшету и/или смартфону, с помощью которых он и функционирует.

Карточные данные обрабатываются специализированным приложением. Учитывайте, что распечатать и представить клиенту бумажный чек не получится. Если вы хотите интегрировать мини-аппарат с системой товароучета и работать строго в рамках 54-ФЗ, приобретите онлайн-кассу и программное обеспечение, предназначенное для автоматизации розничной торговли.

Недостатки использования mPOS-терминалов:

• слабая функциональность;
• низкая скорость обработки информации;
• повышенная комиссия, взимаемая с каждой удаленной операции за предоставление услуги эквайринга банком.

Гаджеты подходят владельцам торговых точек с невысокой проходимостью.

Примечание. Соглашение с банком можно и не заключать. Эквайером для пользователей mPOS-терминалов вправе выступать МПС.

Кассовые POS-системы.

Полноценное АРМ – автоматизированное рабочее место оператора или кассира.

Аппаратно-программный комплекс функционирует на базе фискального регистратора (далее – ФР) и состоит из следующих элементов:

• управляющего компьютера;
• монитора;
• POS-терминала;
• устройства для распечатки чеков;
• ФР;
• POS-клавиатуры;
• покупательского дисплея;
• денежного ящика.

Сборка такой системы, как правило, необходима для быстрого и качественного обслуживания клиентов, совершающих покупки в гипермаркетах.

SMART-терминалы. Всеобщий переход на онлайн-кассы привел к изменению схемы оборудования, необходимого для полноценного проведения расчетной операции продавца товара и/или услуги с покупателем. Представители малого бизнеса сформировали устойчивый спрос на недорогие устройства, достаточные для соблюдения требований 54-ФЗ.

SMART-система – это единый аппаратный комплекс, который составляют:

• ЭТ или mPOS;
• фискальный регистратор;
• планшет или смартфон.

Функциональный набор опций:

• управление ассортиментом;
• распечатка чеков;
• прием пластиковых карточек к оплате товаров и/или услуг;
• отправка сведений ОФД.

Поддержка перечисленных функций возможна только после инсталляции специализированных мобильных приложений.

Вендинговые. Некоторые ЭТ можно встраивать непосредственно в АУС для вендинговой торговли. Такая модернизация обеспечивает значительное повышение количества продаж и объема выручки.

Внешне вендинговый ЭТ напоминает картоприемник классического банковского платежного терминала или ATM (англ. automated teller machine). Со стороны пользователя выглядит как прорезь или панель для прикладывания карточки, поддерживающей бесконтактный способ оплаты.

Обязательные требования к устройствам:

• антивандальный корпус;
• панель для ввода PIN-кода.

Установка гаджетов этого типа снижает частоту инкассации «налички» и, таким образом, позволяет сэкономить на обслуживании кассовой техники.

POS-терминалы с ФР. Мобильный ЭТ онлайн-кассу заменить не способен: не выдаст покупателю бумажного чека, не передаст сведения ОФД. Клиент, привыкший к документам в бумажном формате, может потребовать распечатать чек с отметкой о фискализации – это позволит ему проверить легальность работы магазина и, при возникновении спорной ситуации, представить чек в суде.

ЭТ с встроенным ФР, например, МодульКасса с поддержкой эквайринга – это полноценный портативный кассовый аппарат с фискальным накопителем.

Примечание. Если вы желаете купить платежный эквайринговый терминал самостоятельно и до заключения соглашения с банком-эквайером, учтите: объем каждой транзакции может быть лимитирован кредитной организацией и составлять, максимум, 10 000 р.

Pax SP30

18 054 ₽ 16 413 ₽

Быстрый просмотр

Как прикладывать пластиковую карту к терминалу для совершения оплаты покупки

Сегодняшний уровень технического прогресса позволяет МПС постоянно совершенствовать финансовые инструменты.

Объединив усилия, компания Europay и две самые популярные МПС – MasterCard и Visa – разработали стандарт EMV, определяющий три вида коммуникации между банковскими карточками и принимающими их ЭТ:

• информационный;
• аппаратный (физический);
• цифровой.

В свою очередь, EMV опирается на стандарты, применяемые при обработке карты согласно ее типу:

• контактной – ISO/IEC 7816;
• бесконтактной – ISO/IEC 14443.

На основе последнего были разработаны две практически идентичные друг другу технологии: Visa payWave и MasterCard Contactless, более известная как PayPass. Реализация обеих стала возможной благодаря изобретению способа радиочастотной идентификации – RFID. При считывании и/или записи информационного пакета, содержащегося в транспондере (RFID-метке) – микрочипе, «вшитом» в «пластик» – с помощью радиосигнала осуществляется автоматическое распознавание объекта, в частности, применяемого для проведения оплаты финансового инструмента.

Интересный факт. EMV – это аббревиатура, которую составляют первые буквы «имен» основателей: E – Europay, M – MasterCard, V – Visa.

PayWave и PayPass совместимы. Любой терминал с опцией приема бесконтактных платежей обработает банковскую карточку, поддерживающую одну из этих технологий. Вводить PIN-код при этом не потребуется, правда, в целях безопасности разовое списание средств со счета держателя «пластика» пока лимитировано и не может превышать 1 000 рублей. Если денежная сумма, требуемая к оплате, окажется выше указанного порога, понадобится аутентификация – вас попросят ввести PIN-код или, в некоторых ситуациях, провести контактную операцию.

Эмиссию финансовых инструментов, которыми можно пользоваться для выполнения платежных операций бесконтактно и без ввода PIN-кода, осуществляют более полусотни российских банков. Среди них Сбербанк, Тинькофф, Русский Стандарт, Промсвязьбанк, Альфа-Банк и другие – с полным перечнем партнеров МПС Visa и MasterCard можно ознакомиться здесь.

Интересный факт. В Японии, Германии, Швейцарии, Великобритании, Франции и ряде других развитых стран транспондер можно установить на любое мобильное устройство: «умные часы», брелок для ключей, смартфон, планшет и другие. На гаджете закрепляется особая наклейка с RFID-меткой, незаметная невооруженным глазом.

Как прикладывать пластиковую карту к терминалу для совершения бесконтактной оплаты покупки? Алгоритм действий таков:

1. Убедитесь, что ЭТ поддерживает одну из упомянутых технологий. На аппарате должно быть размещено изображение – повернутая на 90 градусов эмблема Wi-Fi.
2. Проверьте ценник – сумма денежных средств, списываемых за один раз, не должна превышать тысячу рублей. Если этот лимит превышен, ЭТ запросит PIN-код.
3. Поднесите «пластик» к ЭТ. Сторона не имеет значения – терминал реагирует на транспондер.
4. Буквально через секунду вы услышите звуковой сигнал – он означает подтверждение операции.
5. Уберите карточку и заберите чек, распечатанный АУС.

Разработчики мобильных устройств и приложений с энтузиазмом влились в новый тренд, оснастив выпускаемые гаджеты функцией загрузки пластиковых карточек. Таким образом, владелец мобильного устройства может провести бесконтактную оплату, используя только свой девайс.

За реализацию подобных операций «отвечает» технология беспроводной связи NFC (англ. Near field communication – коммуникация ближнего поля).

Принципы работы PayPass, payWave и NFC одинаковы. Фактически, NFC можно назвать «мобильной имитацией» двух технологий, обеспечивающих реализацию приема платежа бесконтактным способом.

Как использовать смартфоны и/или планшеты, чтобы расплачиваться бесконтактно:

1. Убедитесь, что ваше мобильное устройство поддерживает NFC.
2. Загрузите из Google Pay (для Android) или Apple Pay (для iOS) приложение для проводок платежей по технологии PayPass или payWave. Инсталлируйте его.
3. Добавьте пластиковую карточку. Сфотографируйте ее через специальное окно приложения или мануально введите ее номер.
4. Дождитесь СМС-сообщения и подтвердите, что владельцем финансового инструмента являетесь именно вы.
5. Присвойте добавленному «пластику» статус использования – «по умолчанию».

Теперь для проведения бесконтактной оплаты товаров и услуг вы сможете прикладывать к POS-терминалу смартфон и/или планшет.