С 1 августа 2023 года в России действует новый закон № 339-ФЗФедеральный закон от 24.07.2023 № 339-ФЗ «О внесении изменений в статьи 128 и 140 части первой, часть вторую и статьи 1128 и 1174 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации» о внедрении цифрового рубля (ЦР). Зампред Центробанка РФ Ольга Скоробогатова отметила, что возможность массового использования виртуальных денег станет доступна россиянам в течение 2–4 лет. А пока правительство планирует тестировать переводы, платежи и другие операции с ними в пилотном режиме. Чем полезен цифровой рубль бизнесу и населению, как пользоваться и где можно расплатиться, рассказываем в статье.
Что такое цифровой рубль
«У российского рубля теперь будет три формы: наличная, безналичная и цифровая» — говорится в ФЗ № 339.
Деньги нового формата выпускаются в виде уникального цифрового кода (токена) и хранятся в цифровых кошельках на специальной платформе Центробанка РФ. Через нее производятся все операции с «крипторублями».
Создавать новые кошельки можно в приложениях и на сайтах всех банков, где вы обслуживаетесь.
Чем ЦР отличается от других денег
Цифровой рубль часто путают с криптовалютой. Но это не равнозначные понятия. У «крипты» отсутствует единый эмитент. А ЦР выпускается только Центробанком, который отвечает за сохранность средств при выполнении платежей, переводов и других транзакций. Новые деньги обеспечены золотовалютными резервами и привязаны к стоимости национальной валюты.
Вы вряд ли заметите разницу в использовании виртуального рубля и обычных денег в бумажнике, на карте или в электронном кошельке. Но различие есть. Любую операцию с ЦР можно отследить с момента выпуска и до отправки конечному получателю.
Пример: вы заплатили 50 цифровых рублей за шоколадку в «Пятерочке», магазин закупил выпечку в пекарне (в том числе за ваши деньги), владелец которой потом приобрел новый автомобиль. Центробанк знает происхождение каждой виртуальной «монеты» и всех предыдущих держателей.
Как открыть кошелек
Для открытия кошелька нужно зайти в мобильное приложение банка и создать заявку. После одобрения появляется доступ к виртуальному счету.
Клиенты нескольких банков могут создать цифровой кошелек в любом из них. А доступ к счету должны обеспечить все организации, где вы обслуживаетесь. То есть в любом мобильном приложении или на сайте можно проверить баланс, пополнить счет или перевести рубли. Банки не выступают в роли хранилища, а лишь предоставляют канал связи для входа в кошелек.
Как пополнить баланс
Доступно два способа:
- Перевести средства со своего счета через мобильное приложение или интернет-банкинг. Кредитная организация обработает заявку, спишет деньги со счета, направит запрос в ЦБ на получение виртуальных рублей, зачислит их на счет кошелька.
- Положить деньги через банкомат. Для этого нужно ввести номер своего кошелька и внести купюры — банк проведет такую же операцию, как в первом случае, и зачислит цифровые деньги.
Прямое взаимодействие клиента и ЦБ не предусмотрено. Без участия банка операция невозможна.
Как пользоваться цифровыми рублями
По результатам тестирования Центробанк определит тарифы на операции с цифрорублями и сроки, за которые российские банки должны предоставить клиентам возможность пользоваться новой валютой. Известно, что для граждан все операции будут бесплатными, для бизнеса — 0,3 % от суммы платежа (не более 1,5 тыс. рублей), для предприятий сферы ЖКХ — 0,2 %.
Баланс цифровых рублей, как и карточного счета, можно контролировать в мобильном приложении и интернет-банке.
Каждому человеку и компании доступно открытие только одного кошелька. Лимит на пополнение — 300 тыс. рублей ежемесячно.
Какие операции можно совершать с ЦР:
- хранить в кошельке;
- переводить другим физлицам;
- отправлять по номеру телефона;
- оплачивать товары и услуги (сканируя QR-код продавца) в розничных точках, заведениях общепита, интернет-магазинах и других местах, где предусмотрена такая возможность;
- уплачивать налоги.
По сути операции с ЦР похожи на привычные всем переводы с карты на карту, через систему быстрых платежей и оплату по QR-кодам.
Если вам отправят цифровые рубли, можно сразу перечислить их на свой счет в банке, а потом снять в банкомате с карты или распорядиться любым удобным способом.
В чем выгода для бизнеса
Для компаний, принимающих оплату за товары и услуги, использовать цифровые рубли выгоднее, чем проводить расчеты через СБП или эквайринг. Комиссия за операции с ЦР — 0,3 % для любого бизнеса и 0,2 % — для организаций сферы ЖКХ. По СБП она составляет 0,4 или 0,7 %, в зависимости от вида деятельности. А за расчеты через эквайринг комиссия может достигать 2,5 %.
Сейчас многие магазины и маркетплейсы предлагают различные скидки, мотивируя покупателей расплачиваться по QR-коду через СБП. Можно ожидать, что ретейлеры начнут так же активно распространять расчеты цифровыми рублями.
Особенно виртуальная валюта будет востребована в сферах, где до сих пор требуют расплачиваться только «наличкой», чтобы экономить на комиссиях за эквайринг.
В законе № 54-ФЗ сказано, что продавцы обязаны выдавать покупателям чеки в момент продажи вне зависимости от формы оплаты. Это значит, что при расчетах цифровыми рублями тоже нужно будет печатать чеки, и без онлайн-кассы не обойтись.
Еще внедрение ЦР позволит заключать безопасные сделки (смарт-контракты). Оплата по ним проходит автоматически при выполнении условий договора. Расчеты с контрагентами будут производиться независимо от режима рабочего дня и даже если бухгалтер находится в отпуске.
В качестве примера безопасной сделки можно привести каршеринг: пользователь скачивает приложение, привязывает карту и арендует автомобиль. Деньги списываются автоматически, когда клиент доезжает до места.
Как открыть кошелек для компании
Цифровой кошелек для бизнеса создается по тому же принципу, что и для физлиц, — через мобильное приложение или интернет-банкинг. По нему будут доступны такие же операции, как и по расчетному счету: прием оплаты от покупателей, отправка денег контрагентам и т. д.
За переводы ЦР другим юрлицам предусмотрена комиссия в размере 15 рублей.
В чем преимущества для физлиц
Граждане смогут самостоятельно выбирать, какую форму рублей им использовать: наличную, безналичную или цифровую. Вот несколько основных аргументов в пользу виртуального формата денег:
- безналичные расчеты можно совершать в офлайн-режиме, например, в отдаленных населенных пунктах или магазинах, где отсутствует интернет; для сравнения — платежи по карте проходят только через подключенные к Сети терминалы;
- повышается прозрачность и контролируемость операций — можно легко отследить, куда и кому ушли деньги, а также отключить ЦР в случае мошенничества (даже если преступник получил деньги, он не сможет ими воспользоваться);
- доступ к цифровым средствам можно получить через любой банк — при переходе в другую финансово-кредитную организацию не придется открывать новый кошелек;
- магазины будут «привлекать» покупателей выгодными предложениями и скидками за оплату цифровыми рублями;
- за счет экономии на банковских процентах за эквайринг продавцы смогут предложить более низкие цены.
Еще один существенный плюс ЦР — снижение значимости банка в транзакциях. Цифрорубли хранятся на платформе ЦБ РФ, а не у финансово-кредитных организаций. Если банк «лопнул» или лишился лицензии, вы не потеряете виртуальные деньги.
Недостатки цифровой валюты
Главный минус — на остаток по счету не начисляется процентный доход, как в случае с деньгами на банковском счете. А физлица не смогут получать кешбэк за покупки, что делает этот способ хранения невыгодным, по сравнению с картами.
Еще один недостаток — слабая киберустойчивость. Основные риски:
- хищение профиля пользователя путем взлома личного кабинета или ошибки при идентификации;
- повторное использование одного и того же рубля при оплате в магазинах;
- доступ финтех-компаний к расчетам.
Пока непонятно, насколько хорошо защищены цифровые рубли от вредоносного ПО, фишинга и социальной инженерии. Высока вероятность, что с внедрением ЦР появятся новые мошеннические схемы.
Итог
Новый рубль станет обычным средством платежей. Эти деньги нельзя инвестировать. Их не будут использовать для выдачи кредитов и принимать на депозиты. Для обычных граждан эта валюта не принесет особой выгоды, кроме повышенной скорости переводов. А вот для бизнеса может быть очень полезна — позволит экономить на эквайринге и заключать безопасные сделки. Предприниматели могут программировать операции и мгновенно получать оплату после выполнения условий договора.
В любом случае во внедрении цифрового рубля можно найти новые возможности для бизнеса. Чтобы первыми освоить эту технологию и получить от нее выгоду раньше конкурентов, рекомендуем уже сейчас начать подготовку. В первую очередь это касается продавцов, которые смогут принимать безналичную оплату на выгодных условиях.
В рамках услуги комплексной автоматизации магазина мы подберем онлайн-кассу, QR-дисплей и другое торговое оборудование. Установим нужный софт и настроим его с учетом ваших бизнес-задач. Позвоните по номеру 8 (800) 500-25-91 и получите бесплатную консультацию!
А еще нам очень интересно узнать, что вы думаете о введении цифрового рубля! Делитесь мнениями в комментариях и продолжайте читать наш блог!
Меня больше всего интересует, не заставят ли всех повсеместно переходить на эти цифровые рубли, чтобы контролировать каждую копейку? Похоже к этому все и идет…
Здравствуйте! На этапе тестирования использование цифрового рубля проходит на добровольных началах. Как будет дальше и какие законы будут приняты — со временем увидим.
Интересно, а судебные приставы тоже смогут эти цифровые рубли снимать у должников?)))
Здравствуйте! Пока проект пилотный и не предполагает взимание средств с должников.